Miért Kellene Az Ezredfordulóknak Mindenképpen Maximálnia A 401 (k) Hozzájárulást?

2024 Szerző: Francis Oldridge | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-16 20:40

Több sajtóorgánum írt történeteket a „nyugdíjazási válságról”, amely jelenleg évezredekkel néz szembe. Hogy válságról van-e szó, arról lehet vitatkozni. Azt, hogy az ezredfordulók eléggé megtakarítják-e a nyugdíjazást, nem lehet vitatni. Ők nem.

Az évezredek többségét (engem is beleértve) túlságosan foglalkoztatja a bérleti díj fizetésének, a diákhitel törlesztőrészleteinek és a megfizethető egészségbiztosításnak a keresése, amely nagy sávszélességgel rendelkezik a nyugdíjazás tervezéséhez.

Nem arról van szó, hogy elleneznénk a nyugdíjazás tervezését, hanem az, hogy nem gondoljuk, hogy ez a jelenlegi jövedelmünkkel lehetséges.

Az igazság az, hogy bár a nyugdíjválság valóságos, biztosan nem évezredekre szorul vissza. A hosszú távú munkahelyi juttatások körüli konstrukció - amely meggyőzte a szüleidet arról, hogy lemondjanak művészi álmaikról az állandó, jó ellátásokkal járó munka mellett - az elmúlt két évtizedben folyamatosan szem előtt állt. Az Egyesült Államok kormánya ma már megszünteti a társadalombiztosítást igénybe vevő emberek előnyeit; a Wall Street Journal új tanulmánya szerint a rendszer 2026-ig csődbe megy. Eközben a nyugdíjrendszer csődbe hozza az államokat és az önkormányzatokat. Ennek eredményeként nemcsak a nyugdíjakat nem kínálják fel, hanem az emberek meglévő nyugdíjait is elveszik.

Szüleink generációjában sokan foglalkoznak most ezzel a valósággal, vannak, akik jobban, mint mások. Gyermekeik számára azonban a helyzetre adott reakció ingadozik a szocialista kormányzat fergeteges házassága és az üres bámulás között. Vagy megváltoztatjuk a rendszert, vagy nem tehetünk semmit. Mindkét reakció az ujjak keresztezésével végződik, és Voltairean visszatér a feladathoz, vagyis átmegy a munkahéten.

Mindeközben, figyelmen kívül hagyva a rendelkezésünkre álló nagyon hatékony eszközt, ott ülünk a munkaszerződés és az előnyök nyilatkozatai között.

Ez az eszköz a 401 (k).

Mi az a 401 (k)?

A 401 (k) számlát eredetileg a kormány tervezte, hogy segítsen olyan stiffekben, mint én, és Ön nyugdíjat tervez. Ez egy speciális megtakarítási számla, amelyet nem adóznak meg; más szavakkal, a megtakarított pénzből többet kell megtartania. A 401 (k) pontot a munkáltató állítja be és tartja karban, az Ön által választott havi hozzájárulás összegével. Ezt az összeget automatikusan levonják a fizetéséből - soha nem kerül el a fizetésig - és befizetik a 401 (k) számlára. És mivel csak a házhoz történő fizetés után fizetnek adót, a 401 (k) az adókötelezettség csökkentésének extra előnyeit kínálja.

Amikor az emberek arról beszélnek, hogy „maximalizálják” a 401 (k) -t, akkor azt értik, hogy hozzájárulnak a törvény vagy a munkahelyed által megengedett maximális összeghez. 2018-tól a szövetségi hozzájárulás maximális összege 18 500 USD. (Ez inflációval évente növekszik.) A legtöbb munkavállaló számára a vállalat maximális összege, amely hozzájárul a 401 (k) összeghez, a fizetése 10 és 15 százaléka között mozog.

A 401 (k) számlát eredetileg a kormány tervezte, hogy segítsen olyan stiffekben, mint én, és Ön nyugdíjat tervez.

Rachel Podnos, Washington DC-ben székhellyel rendelkező Certified Financial Planner szerint: „A pénzforgalom megengedésével mindenkinek meg kell dolgoznia a 401 ezer maximális értéket. Lehet, hogy nem mindenki tudja azonnal maximalizálni, de a jövedelmének növekedésével törekedjen rá."

A legjobb kiindulópont, ahol csak lehet, még akkor is, ha ez egyelőre a minimális összeggel járul hozzá. Ezután minden alkalommal, amikor emelést kap, tegye az emelés összegének felét a 401 (k) hozzájárulásába. Podnos szerint ez évente így megnöveli a fiókját. „Ahelyett, hogy minden akcióval szebb lakást szerezne, vagy többet költené a vakációra, maradjon meg jelenlegi életmódjánál és dobja fel 401 (k) összegű járulékát, amíg nem éri el. Csak ezzel láttam, hogy az emberek valóban gazdagságot építenek."

Hogyan működik a 401 (k)?

Mindannyian tudjuk, hogy pénzt kellene megtakarítanunk és befektetnünk, de valójában hányan csináljuk? Különösen akkor, amikor ilyen könnyű költenünk bármit, ami maradt a számlák után, új fejhallgatóra, hétvégi kiruccanásra vagy túl sok fordulóra a legújabb kézműves koktélbárban.

Ez a legjobb rész a 401 (k) -ben: Könnyíti a megtakarítást azáltal, hogy esztelenné teszi. Az automatikus befizetés felépítése azt jelenti, hogy a hozzájárulásra szánt pénz soha nem megy át a kezén. Azzal, hogy idő előtt kiveszik a fizetéséből, könnyedén fenntarthatja a felelősségteljes életmódot (pl. Kevesebbel él, mint amennyit keres), ahelyett, hogy „elfelejtené” (vagyis engedne a kísértésnek) és mindent elköltene.

Ha van hátránya a 401 (k) -nek, akkor az a pénz, hogy úgy mondjam zárva van. Míg vannak bizonyos 401 (k) tervek, amelyek lehetővé teszik, hogy meghatározott célokra (például oktatási vagy orvosi számlákra) „kölcsönt vegyen fel magától”, a többség büntetést von maga után, ha pénzeszközeit elvonja 59 éves kora előtt. Ez azért van, mert ez a számla nem csak megtakarítás, hanem nyugdíjazásra is.

Ez a legjobb rész a 401 (k) -ben: Könnyíti a megtakarítást azáltal, hogy esztelenné teszi.

Jó hír, hogy mire nyugdíjba megy, alacsonyabb adókategóriába kerül, részben a 401 (k) következménye. Ami azt jelenti, hogy meg fogja tartani az összes megtakarított pénzt.

Ha teljes munkaidőben dolgozik, bárhol, akkor valószínűleg lehetősége van a 401 (k) számlára az ellátási csomagjában. Ha olyan vagy, mint a legtöbb évezredes (megint én is), akkor elég annyit tudsz az ilyen típusú számlákról, hogy veszélyesek legyél … vagyis veszélyes magadra. Mivel (helyesen) társítja a 401 (k) pontot a nyugdíjba, ezért nem sok gondolkodást vagy erőfeszítést igényel annak fenntartása érdekében. A Vanguard tanulmánya szerint a 401 (k) opcióval rendelkező emberek kevesebb mint fele járul hozzá egyáltalán. Azok, akik hozzájárulnak, hajlamosak a minimális összeggel meghatározni és elfelejteni járulékaikat.

Ha nem sikerül maximálisan kihasználni a 401 (k) összeget, az azt jelenti, hogy kimarad a hatalmas lehetőség, és ennek oka visszavonul.

A nyugdíja átgondolása

Itt az ideje abbahagyni a nyugdíjas gondolkodást, mivel ebben az időszakban befordul a hustler-kártyája, átad minden olyan kreatív álmot, amelyet még nem valósított meg, és állandó lakóhelyet tölt be a veranda első hintaszékén. Az embereknek oka van arra, hogy nyugdíjba vonuljanak: ez az életed egyik leggazdagabb, leggazdagabb ideje. De csak akkor, ha jól tervezed.

Először is egészségesnek kell lenned ahhoz, hogy félelmetes nyugdíjas legyen. És a valóság az, hogy bármennyi hidegen sajtolt gyümölcslevet fogyasztott, vagy lépcsőfutást futtatott fő munkaévében, a nyugdíjkorhatár elérése után valamivel több egészségügyi ellátásra lesz szüksége.

"A nyugdíjazáson kívüli orvosi kiadások sok esetben jelentősen alábecsülik költségeiket" - mondja PamelYellen, az új-mexikói SantFe-i pénzügyi nyomozó. Kutatása szerint a most nyugdíjba vonuló 65 éves házaspárnak 275 000 dollárra lesz szüksége a zseb nélküli egészségügyi költségek fedezésére a Fidelity tanulmánya szerint, és ez nem tartalmazza az idősek otthonát vagy az otthoni egészségügyi ellátást. Tudjuk, hogy nem akar hallani róla, de érdemes megjegyezni, hogy a 65 évnél idősebb emberek legalább 70 százaléka hosszú távú gondozási szolgáltatásokat igényel, és több mint 40 százalékuknak szükségük lesz ápolási otthoni ápolásra az amerikai minisztérium szerint az Egészségügyi és Humán Szolgáltatások részlege - és a Medicare nem fedezi ezeket a kiadásokat. Ha a Medicare egyenletes, mire elérjük a 65-öt.

Az embereknek oka van arra, hogy nyugdíjba vonuljanak: ez egész életed egyik leggazdagabb, lehetőségekben gazdagabb időszaka.

Másodszor, valószínűleg nyugdíjas éveiben legalább meg akarja tartani jelenlegi életmódját, ha nem is javítja azt. Gondold át, mit szeretnél kezdeni azzal a szabad idővel, ha ez meglesz. Utazás? Vegyél egy kis földet, ahol lámát nevelhetsz? Tanuljon meg 28 darabos dobkészletet játszani, hogy támogathassa Dave Matthews tribute bandáját? A fenébe, talán te akarsz lenni az a fantasztikus idős ember, aki pár havonta meglepetéscsekkeket tesz postára az unokáinak.

Most fontolja meg, hogy megengedheti-e Önnek, hogy a jelenlegi jövedelménél bármit is megtehessen. És ha nem dolgozik, akkor honnan származhat az a pénz?

Lényeg: lesz egy olyan nap, amikor abba akarja hagyni a munkát, vagy legalábbis dolgoznia kell. Azzal, hogy most maximalizálja 401 (k) értékét (vagy minél előbb hozzá tud járulni), ideális helyzetbe hozza magát, hogy stílusosan kilépjen a munka világából. Amit utána csinálsz, rajtad múlik.

Rachel Podnos, a JDCFP Washington DC-beli pénzügyi tervezője a Wealthcare LLC-nek. Jelenleg pénzügyi tanácsadó könyvet ír évezredek számára - keresse meg később, 2019-ben. PamelYellen pénzügyi nyomozó, a Bank On Yourself alapítója és két New York Times bestseller könyv szerzője. A cikk eredetileg 2018. szeptember 7-én jelent meg.